우선 계좌 구분을 해보자

재테크를 시작하면서 가장 먼저 정리해두면 좋은 게 바로 ‘어디에 돈을 넣을지’입니다. 주식이나 대체자산에 투자하기 전에 IRP, ISA, 연금저축, 일반주식계좌 네 가지를 구분해 두면 세금과 운용의 차이가 훨씬 명확해집니다. 오늘은 이 네 계좌의 목적, 한도, 세금, 투자 가능한 자산 위주로 편하게 정리해 보겠습니다.

여기저기 수집한 내용들을 바탕으로 grok을 활용하여 초안을 잡아서 작성해봤습니다. :)

계좌별 정리 표

### 일반주식계좌

국내·해외 주식과 ETF를 자유롭게 거래하는 기본 계좌입니다.  

국내주식 매매차익은 대주주가 아닌 경우 비과세지만, 배당금과 해외주식·해외지수 ETF 매매차익에는 15.4% 세금이 붙습니다.  

유동성은 가장 자유롭지만 절세 혜택은 거의 없습니다. 연간 금융소득이 2,000만 원을 넘으면 종합과세 대상이 될 수 있다는 점도 알아두면 좋습니다.

### ISA (개인종합자산관리계좌)

예금, 주식, ETF를 한 계좌에서 같이 운용할 수 있는 계좌입니다.  

의무 가입 기간은 3년이고, 일반형 기준으로 200만 원(서민형 400만 원)까지 비과세, 초과분은 9.9% 분리과세가 적용됩니다.  

단·중기 목돈을 모을 때 세금 측면에서 유리한 편입니다.

### 연금저축

노후 대비를 위한 대표적인 세액공제 계좌입니다.  

연간 납입액 중 최대 600만 원까지 세액공제를 받을 수 있고, 총급여 5,500만 원 이하는 16.5%, 초과는 13.2%가 적용됩니다.  

주식형 ETF에 100% 투자할 수 있어서 공격적인 운용이 가능합니다.

### IRP (개인형 퇴직연금)

퇴직금 수령과 자발적인 노후 준비를 함께 할 수 있는 계좌입니다.  

연금저축과 합산해 연간 최대 900만 원까지 세액공제 한도가 늘어납니다.  

다만 안전자산을 30% 이상 편입해야 해서 위험자산은 70%로 제한됩니다.

물론 먼저 돈을 많이 버는 것이 중요합니다만 절세할 수 있는 곳에서 절세를 하는 것은 필요하겠죠

그래서 계좌별 소득이 발생 할 때 건강보험이 어떻게 증가 할 수 있는지 한번 정리해봤습니다.

계좌별 건강보험영향 비교 표

그래서 이런 저런 내용들을 바탕으로 투자 시 개설해야 할 계좌들을 아래와 같이 가입 순서대로 정리해보았습니다. 

1. 유동성이 있고 비과세 혜택이 있는 ISA에 먼저 자금을 넣습니다 (3년 이상 유지).  

2. 연금저축에 연 600만 원을 납입해 세액공제를 받습니다.  

3. 남은 300만 원을 IRP에 넣어 세액공제 한도 900만 원을 채웁니다.  

4. ISA 만기 자금을 연금계좌로 이전하면 이전 금액의 10%(최대 300만 원)까지 추가 세액공제를 받을 수 있습니다.

위 내용들은 제가 수집한 내용들을 바탕으로 grok이 정리한 내용이라서 현재 변경될 수 있는 내용에 따라서 실제와 차이가 있을 수 있으니 다시 한번 확인하시기 바랍니다. 

다음에는 더 좋은 내용을 가지고 와보도록 하겠습니다. :)

출처: @ye._.vely618